出品 | 财银社

著作 | 甄欣

裁剪 | 石艺

手脚寰宇第十九家，江苏省第二家民营银行，2022年4月16日，锡商银行认真在无锡开业。在确立之初，锡商银行时任董事长周海江就暗示要将锡商银行打形成物联网金融特点的科技型银行。

确立五年以来，锡商银行保捏了苍劲的增长速率，凭据其积年财报显现，2020-2023年，该行财富总和诀别为123.01亿元、257.87亿元、311.88亿元和369.71亿元，四年时候翻了约3倍；本领完毕营收1.6亿元、7.7亿元、10.07亿元和16.17亿元，翻了近10倍；完毕净利润0.098亿元、1.38亿元、2.67亿元和3.87亿元，增长超19倍。

天然自确立以来，锡商银行的愿景恒久为打造具有物联网特点的科技型银行，但从其业务结构来看，锡商银行越来越像一家网贷公司，据统计，2020-2023年，锡商银行个东谈主贷款余额诀别达为53.1亿元、144.17亿元、167.33亿元和189.38亿元，占总贷款余额的比重诀别为81.83%、86.82%、80.39%和75%。

拆解锡商银行2023年财报来看，2023年，该行净利润3.87亿元，同比增长45.02%，同期财富质料得到大幅种植，不良贷款率由2022年度的0.82%下落至2023年度的0.68%，在不良大幅下落的同期，该行还将拨备掩盖率由2022年度的309.92%计提至419.91%。

大幅计提拨备本就有荫藏利润的嫌疑，况且锡商银行在拨备填塞的情况下，更是大幅计提至监管条目120%的3倍以上，同期该行在2023年计提信用减值亏蚀7.11亿元，较上年度增长3.2亿元，在不良率下落，拨备大幅高潮的同期，依旧计提了几近与净利商酌的信用减值。

让东谈主不得不怀疑，锡商银行的生意到底是有多赢利，以致于需要大费周章将利润进行荫藏。

‌凭据集合股信发布的评估推崇来看，2020年至2022年，该行的净息差诀别为4.53%、5.60%和5.85%，到了2023年，该行的净息差确凿达到了惊东谈主的6.39%，与这个数字相对应的是，2023年中国银行业的平均净息差为1.69%。

近日，微信公众号“新经济IPO”凭据在携程金融告贷优选的筛选发现，锡商银行旗下“锡锡贷”年利率为7.2%至35.98%。

吞并黑猫平台的反馈来看，“2月6日，有网友反应，其2024年6月18日在“锡锡贷”告贷14000元，分6期，每期还款2582.73元(每月担保费跳动100元)。据此计算，网友在锡锡贷的这笔告贷，骨子年化利率高达35.7%。”

况且锡商银行还与多家网贷平台进行和谐放贷，从其财报数据中也不出丑出锡商银行在与其他平台方和谐中付出的远程。

凭据2023年财报显现，死心2023年末，该行得到营业收入16.17亿元，其中利息净收入占总营收的131%，其他头部的民营银行中，该收入均保捏在70%附近，而锡商银行却一反常态的达到惊东谈主的131%。

形成这一无理数据的根蒂原因在于其快要10个亿的手续费及佣金支拨，而这些支拨，大部分应该分拥给了其和谐的放贷平台。

一般来说，要是告贷利率跳动条约确立地一年期贷款市集报价利率(LPR)四倍的，就可能被认定为印子钱。举例，以2023年7月20日发布的一年期LPR利率3.55%的4倍计算，民间假贷利率的划定保护上限为14.2%，跳动此步调的即为印子钱。

天然现在来看，其盈利材干填塞，况且以仅有287名职工创造3.8亿元利润的优秀战绩，但其收入结构过于单一，盈利抗周期材干弱，在经济波动时间极易产生大限制的不良贷款。

此外，该行2023年入款余额276.96亿元，贷款余额251.95亿元，存贷比约 91% ，如斯高额的存贷比形成其流动性缓冲不及，若入款增长放缓或荟萃索要，可能激励流动性危急。

此外，在锡商银行的财报中，仍有诸多技俩未按监管条目进行透露，如净息差(NIM)、老本填塞率细分方针(中枢一级老本填塞率)、客户入款结构(活期/按期占比)、前十大贷款客户荟萃度、贷款五级分类气象等等。

况且干系交往占老本净额16.88%，虽透露但未施展干系方贷款利率、典质物等细节足球外盘网站娱乐网，违背《营业银行干系交往处理见识》存在监管处罚风险。